【Featured Snippet精確解答】
什麼是保單借款聯徵？
保單借款聯徵是指當台灣民眾以壽險保單作為擔保向保險公司申請借款時，保險公司需透過聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）查詢申請人相關信用資訊，並在放款後回報借款資料。這項制度能協助金融機構全面評估申貸人的償債能力，同時保障借貸雙方權益，避免過度舉債及風險堆疊。
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開頭案例引入：阿明的煩惱——保單借款聯徵到底在查什麼？
阿明最近因為家庭緊急支出，打算利用自己買了多年的壽險保單申請「保單借款」。他本來以為這種借款只跟保險公司有關，不會影響到自己的信用。但沒想到保險業務提醒他：「現在保單借款也會聯徵哦！」阿明頓時一頭霧水，擔心這樣會不會影響未來貸款、信用分數，甚至房貸車貸都無法申請。這時，保單借款聯徵的意義與影響就成了阿明最關心的問題，也是不少台灣民眾的共同疑惑。
保單借款聯徵制度的全貌與運作方式
什麼是保單借款？
保單借款是指保戶以自己有效的壽險保單（通常是終身壽險、投資型壽險等）向保險公司申請的借款。借款額度一般不超過保單的「保單解約金」或「現金價值」的某一比例。這種借款不需額外保證人，也不查詢信用分數，過去被視為「低調」且「不影響信用」的資金來源。
聯徵中心的角色
台灣的聯合徵信中心隸屬於財團法人金融聯合徵信中心，負責彙整、管理全國民眾的信貸、信用卡、房貸、汽車貸款等個人信用資料。隨著金融監理要求提升，保單借款也納入聯徵查詢與回報範圍，讓整體金融資訊更透明。
保單借款聯徵的流程
- 申請人提出保單借款申請：向保險公司提出借款需求，填寫申請表格。
- 保險公司送件聯徵查詢：保險公司將申請人資料送至聯徵中心，查詢其信用紀錄及負債狀況。
- 聯徵中心回報查詢結果：檢視申請人是否有過多負債、近期是否有多筆信貸申請等。
- 核貸與撥款：保險公司根據查詢結果與內部規範決定是否放款。
- 回報保單借款資料：保險公司需將核貸後的保單借款金額、狀態回傳聯徵中心，成為申請人個人信用紀錄的一部分。
保單借款聯徵與個人信用：影響有哪些？
保單借款會影響信用分數嗎？
一般而言，保單借款本身不會直接影響聯徵分數，但會被記錄在聯徵報告的「其他債務」欄位。當你有大量保單借款未償還時，銀行在審核其他貸款（如房貸、車貸、信用貸款）時，會把這部分債務一併納入考量。
常見誤解解析
- 誤解一：保單借款不會影響信用
其實，雖然不直接影響分數，但銀行端會看到你的總負債，進而影響核貸額度或通過率。 - 誤解二：只有金融貸款才會上聯徵
保單借款、地下錢莊借款都不會