快速答案：
根據2024年台灣主要銀行與財經媒體統計，35歲台灣上班族的平均金融資產約落在新台幣50萬至150萬元區間，若加計房地產、自用車等實體資產，平均總資產約在200萬至400萬元不等。不過，是否達標更應該依據個人收入、家庭背景、職涯規劃與生活型態來調整，光靠平均值來判斷自己會很霧煞煞。本文將從實務出發，深入解析35歲資產標準、常見資產配置建議，並結合台灣在地經驗，協助你有效累積財富。
內容目錄
為什麼「35歲資產」這問題讓台灣人特別焦慮？
小王今年35歲，科技業工程師，年薪約120萬元。最近在跟朋友聚餐時，發現身邊同齡人有的已經買房、有的資產破百萬，但也有朋友負債纍纍，還在為學貸、卡債煩惱。他開始懷疑：「35歲的我，現在存款100萬，算多還是少？我是不是落後了？」
這種焦慮，其實是很多35歲台灣人共同的寫照，尤其房價高漲、物價飛漲，世代失衡，讓大家對「及時存到多少」這件事充滿疑惑。
35歲資產標準參考：台灣主流數據與真實現況
1. 2024年台灣35歲資產平均數據
| 指標 | 金額 (新台幣) | 資料來源 |
|---|---|---|
| 平均金融資產 | 50萬~150萬 | 金管會2023金融資產報告 |
| 平均總資產 | 200萬~400萬 | 104人力銀行職場調查 |
| 平均負債 | 30萬~80萬 | 主計總處家庭收支調查 |
小提醒：平均數易被極端值拉高，更能反映一般人的狀況其實是「中位數」和「分布區間」——大多數35歲年輕人資產分布極不均，有的人剛存到50萬，有的人靠家裡資助已經有房產。
2. 35歲資產分布現象：M型社會效應明顯
- 高資產族群：來自家庭資源、創業成功或高薪產業，資產可達500萬甚至千萬以上。
- 中產偏下：多數35歲上班族，資產集中在100萬~300萬間。
- 資產赤字族：因學貸、房貸、消費型負債，資產甚至為負數。
3. 35歲該有多少存款才算合理？
- 理財專家建議：35歲建議可有年薪2
3倍的存款。例如年薪100萬元，存到200300萬元是較健康的財務狀態（資料來源：台灣理財規劃學會2024年建議）。 - 需考量個人情況：是否有家庭資助、是否有房貸壓力、產業薪資差異等。
35歲資產該如何分配？常見配置建議
1. 資產配置黃金比例
根據多位台灣理財專家（如何啟聖、林奇芬等）建議，35歲資產配置可以參考以下比例：
| 類別 | 比例建議 | 實際舉例（以200萬元資產為例） |
|---|---|---|
| 現金/活儲 | 10~20% | 20~40萬元 |
| 定存/保本商品 | 10~20% | 20~40萬元 |
| 股票/ETF | 30~40% | 60~80萬元 |
| 債券/基金 | 10~20% | 20~40萬元 |
| 房產/自住房屋 | 20~40% | 40~80萬元 |
| 其他（保險、黃金等） | 5~10% | 10~20萬元 |
個人經驗分享
我自己35歲那年資產約在180萬元，配置上選擇了30%股票ETF（主要是0050、00878）、20%定存，50%現金流動資金。這樣遇到市場波動時比較不會心慌，也能因應突發支出。
2. 資產配置五大原則
- 流動性優先：至少準備6個月的生活費現金，應對失業、突發醫療等急需。
- 風險分散：不要把錢都壓在單一投資商品上，分散到不同標的降低風險。
- 適度槓桿：買房或貸款要量力而為，不建議35歲時背上過高房貸壓力。
- 保險保障：基本壽險、醫療險要先備齊，避免意外風險吃掉多年積蓄。
- 持續學習調整：理財商品隨市場變化，建議每半年檢視一次配置。
35歲資產累積方法：步驟與具體行動清單
1. 設定明確財務目標
- 短期目標：一年內存到30萬元緊急預備金。
- 中期目標：三年內存到100萬，準備買房頭期款或進修基金。
- 長期目標：40歲前資產破300萬，規劃退休或子女教育基金。
2. 收支管理四步驟
- 記帳：用APP（如記帳城市、Moneybook）每日記錄收支，了解錢花去哪。
- 預算分配：依照「50：30：20」法則分配——50%生活必需、30%彈性支出、20%儲蓄與投資。
- 控制消費：養成延遲消費、比價再購的習慣，減少衝動購物。
- 定期檢討：每月月底檢查支出，找出可以再精簡的項目。
3. 投資理財具體建議
- ETF定期定額：選擇台灣50（0050）、高股息ETF（00878等），每月固定投入，享受複利效應。
- 美股投資：透過國內證券商開戶海外帳戶，分散匯率風險，布局全球成長型股票。
- 房產規劃：若家庭經濟允許，35歲可考慮小坪數首購自住，但避免「all in」房產導致現金流緊繃。
- 儲蓄型保險：適度配置終身醫療險、意外險，別過度迷信投資型保單。
4. 主動開源增收
- 斜槓副業：利用專業技能接案、網路賣課、或經營YouTube頻道。
- 技能進修：投資自己學程式、學語言、考專業證照，爭取加薪或轉職機會。
- 資產出租：閒置房間、汽車透過Airbnb、iRent等出租賺取被動收入。
台灣35歲資產常見問題與專業解答
Q1：35歲沒買房，資產都在現金存款，這樣會不會太保守？
專業解答：
不一定。台灣房價高漲，35歲沒買房很正常。現金存款流動性強，但長期來看抗通膨能力差，建議可將部分資金投入ETF或基金，分散投資組合，避免通膨蠶食購買力。
Q2：35歲還有學貸、卡債，該怎麼辦？
專業解答：
優先清償高利率債務（如卡債），再集中火力償還學貸。可以考慮債務整合、與銀行協商延長還款期，減輕每月壓力。同時要嚴格控管消費，避免債務雪球越滾越大。
Q3：35歲資產不到50萬，是不是很落後？
專業解答：
不要太自責。根據主計總處2023年資料，35歲資產不到50萬者佔了近四成。每個人起跑點不同，重點是開始建立正確理財觀念，持續累積資產才是王道。
Q4：35歲存款超過300萬，該怎麼進階理財？
專業解答：
可考慮適度投資不動產、海外資產分散風險，並研究稅務優化（如保單節稅、信託規劃）。同時可以部分資產投入高成長型標的（如美股成長股、AI概念股），但切記仍要保留充足現金流。
35歲資產規劃常見陷阱與迷思
1. 「一定要買房」的迷思
- 解析：房價高，首購負擔重，房貸超過收入30%就屬於高壓力，不一定適合每個人。
- 建議：租屋也可累積資產，把多餘資金放入投資市場，靈活調整更適合年輕族群。
2. 「存錢越多越安全」的陷阱
- 解析：現金雖安全，但通膨會讓實質購買力下滑。
- 建議：適度分散投資在ETF、債券、基金等抗通膨商品。
3. 「高報酬投資一夕致富」的風險
- 解析：35歲資產尚未到可承受高風險階段，追逐高報酬，反而容易賠本。
- 建議：穩健配置，長期複利才是致富關鍵。
35歲資產規劃常見指標與檢視方法
| 指標 | 建議參考值 | 檢視方式 |
|---|---|---|
| 緊急預備金 | 6個月生活費 | 是否有足夠現金應對突發狀況 |
| 負債比 | 不超過資產40% | 負債總額/資產總額小於0.4 |
| 儲蓄率 | 每月至少20%收入 | 每月儲蓄/每月收入 |
| 投資多元化指數 | 不低於3種資產類別 | 有股票、基金、保險、房產等至少3類 |
| 保險保障充足度 | 基本醫療壽險齊備 | 有無壽險、意外險、醫療險 |
35歲資產規劃成功案例分享
案例A：中產轉型財務自由
小美，35歲，月薪6萬，單身。29歲開始理財，每月定期定額投入ETF，5年下來投資資產達到120萬元，搭配公司儲蓄型保單、親友小額借款，35歲時已存到自備款，購入人生第一間小套房。她強調：「理財要提早開始，小錢也有大力量！」
案例B：曾經負債，翻身累積百萬
阿宏，35歲，曾因創業失敗背負50萬債務，靠兼職外送、嚴格記帳與償債紀律，4年內還清負債，並開始投資基金、ETF，目前資產達80萬元。他建議：「不要怕起步慢，重點是持之以恆、堅持下去。」
35歲資產規劃的長尾關鍵字與LSI關鍵字建議
- 35歲資產標準
- 35歲存款建議
- 35歲資產分布
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- 35歲資產平均
- 35歲資產配置表
相關問題快速解答
Q：35歲年薪50萬，存到多少才合格？
A：建議目標為年薪23倍，即100150萬元左右。但更重要的是穩定每月儲蓄與投資，不要和他人比較。
Q：台灣35歲沒房很丟臉嗎？
A：完全不會！根據內政部統計，2023年全台35歲購屋率僅24%。租屋也能打造幸福生活，別被社會框架綁住。
Q：35歲該買哪種保險？
A：建議優先醫療險、意外險、壽險，若有家庭責任可再加強定期壽險。
Q：35歲該怎麼開始投資？
A：建議從低門檻的ETF定期定額開始，搭配基金與儲蓄型商品，再逐步學習股票、海外資產。
結語：35歲資產不是比較的競賽，而是人生規劃的里程碑
小結論：
35歲資產有多少，只是人生中的一個參考指標，更重要的是你是否已具備健康的理財習慣、穩健的資產配置及持續學習的心態。每個人的起跑點不同，不必過度焦慮。只要願意開始行動，累積財富永遠不嫌晚。
參考資料（部分）
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